"تغيير الخدمات المصرفية للأبد"
@StarlingBank
"الأعمال المصرفية أصبحت سهلة"
@monzo
"المصرفية التي تساندك"
@Chime
"أرسل، اصرف، ادخر، واستثمر.. دون الحاجة لبنك!"
@CashApp
كل هذه العبارات الصارخة، ذات الصخب العالي والطابع التنافسي الواضح..
من يخاطبون؟ وما الحلول التي يملكونها؟
@StarlingBank
"الأعمال المصرفية أصبحت سهلة"
@monzo
"المصرفية التي تساندك"
@Chime
"أرسل، اصرف، ادخر، واستثمر.. دون الحاجة لبنك!"
@CashApp
كل هذه العبارات الصارخة، ذات الصخب العالي والطابع التنافسي الواضح..
من يخاطبون؟ وما الحلول التي يملكونها؟
@PayPal كانت من أوائل شركات التقنية المالية على مستوى العالم، حتى قبل أن يكون للتقنية المالية اسم آنذاك!
منذ ذلك الحين وعلى مدار العشرين عام الماضية رأينا اتجاهات مختلفة للقطاع، بداية من المدفوعات عبر الإنترنت @stripe ومنصات تمويل الأفراد @Zopa إلى منصات التداول @RobinhoodApp.
منذ ذلك الحين وعلى مدار العشرين عام الماضية رأينا اتجاهات مختلفة للقطاع، بداية من المدفوعات عبر الإنترنت @stripe ومنصات تمويل الأفراد @Zopa إلى منصات التداول @RobinhoodApp.
إذ يتضح أن شركات التقنية المالية في السابق "تفكك البنوك" وتفصّل منتجاتها لتقدمها بحلول أفضل، أسرع، وأكثر كفاءة..
الآن ومع نموذج عمل الشركات الذي سأتحدث عنه، يتم"دمج"جميع المنتجات مرة أخرى في شركة تقنية مالية واحدة!
لهذا يعتبر بناء مثل هذه الشركات من أصعب التحديات في هذا القطاع.
الآن ومع نموذج عمل الشركات الذي سأتحدث عنه، يتم"دمج"جميع المنتجات مرة أخرى في شركة تقنية مالية واحدة!
لهذا يعتبر بناء مثل هذه الشركات من أصعب التحديات في هذا القطاع.
لذا أرى أن نموذج البنوك التقليدية مبالغ في تقديره ومستهان فيه في نفس الوقت..
فكل شخص لديه فكرة عما تفعله البنوك، لكن في الوقت نفسه من الصعب جدًا معرفة كيفية عملها بشكل صحيح..
إذ يتمثل نموذج البنوك التقليدية من منظوره العام في أخذ الودائع واقراضها، والحصول على مقابل من العملاء.
فكل شخص لديه فكرة عما تفعله البنوك، لكن في الوقت نفسه من الصعب جدًا معرفة كيفية عملها بشكل صحيح..
إذ يتمثل نموذج البنوك التقليدية من منظوره العام في أخذ الودائع واقراضها، والحصول على مقابل من العملاء.
ومن هنا يظهر مفهوم "البنوك المنافسة" والذي يناقض هذا المفهوم تماما، إذ تريد هذه البنوك تحسين نموذج البنوك التقليدية، حيث ترى إلى الإقراض على أنه مجرد امتداد للحزمة الشاملة التي تتعلق في المقام الأول بـ(تجربة العملاء).
#Challenger_Banks
#Challenger_Banks
كما ترى البنوك المنافسة أن البنوك التقليدية تبالغ في التركيز على الربحية والذي تتمثل بالإقراض أو الرسوم المبالغ فيها، بالإضافة إلى كونها بطيئة للغاية في الاستجابة لرغبات العملاء!
كما يتضح ذلك حينما قال @NStoronsky مؤسس @RevolutApp -أحد أكبر البنوك المنافسة- أن الفكرة ظهرت عندما رأى مقدار الرسوم التي تفرضها البنوك على استخدام البطاقات في الخارج..
youtube.com
youtube.com
لذا من منطلق "الهامش هو فرصتي" بدأ البنك المنافس في منافسة أعمال البنوك الحالية من هذه النقطة بالتحديد
نظرا بأن متطلبات العملاء متغيرة تكمن جاذبية البنوك المنافسة في كيف يمكن لمنتجاتها أن تعالج نقاط الضعف المتعددة لدى البنوك، وتقديم خدمات تركز على المستخدم أكثر من الربحية.
من هنا تظهر إيجابيات البنوك المنافسة، والتي سأذكرها بالتفصيل..
من هنا تظهر إيجابيات البنوك المنافسة، والتي سأذكرها بالتفصيل..
-توفر أساس تقني مبني داخليا
تكمن قوة البنوك المنافسة في تقدم الأنظمة التقنية لديها،خصوصا في بناء الأسس العملية من (أنظمة الدفع،دفاتر الأستاذ،عمليات الدمج،الخ) لأنه بمجرد بناء الأسس،يصبح من السهل لاحقا التوسع
والدليل @nubank الذي تأسس قبل ٨ سنوات حصل على ٣٠ مليون عميل آخر عامين!
تكمن قوة البنوك المنافسة في تقدم الأنظمة التقنية لديها،خصوصا في بناء الأسس العملية من (أنظمة الدفع،دفاتر الأستاذ،عمليات الدمج،الخ) لأنه بمجرد بناء الأسس،يصبح من السهل لاحقا التوسع
والدليل @nubank الذي تأسس قبل ٨ سنوات حصل على ٣٠ مليون عميل آخر عامين!
ولأن البنوك المنافسة تتمتع بعدم ارتباطها بالأنظمة القديمة بالتالي لديها القدرة على تشغيل عمليات أكثر مرونة،لأنها تملك بنية تحتية تتمثل بخدمات سحابية جديدة تجعل بناء بنك منافس غير مكلف وسهل مما يجعلها تزيل الاحتكار عن بعض المنتجات وتظهر هنا الطريقة التي تأثرت فيها البنوك التقليدية
-هيكل تكلفة بسيط
كون البنك رقمي بالكامل وعدم امتلاكه لسلسلة فروع، يساهم في انخفاض التكاليف بشكل مهول؛ على سبيل المثال @nubank إذ يصل عدد موظفيها إلى ٤ آلاف موظف مقابل ١٠٠ ألف موظف في أكبر ٥ بنوك في البرازيل!
كون البنك رقمي بالكامل وعدم امتلاكه لسلسلة فروع، يساهم في انخفاض التكاليف بشكل مهول؛ على سبيل المثال @nubank إذ يصل عدد موظفيها إلى ٤ آلاف موظف مقابل ١٠٠ ألف موظف في أكبر ٥ بنوك في البرازيل!
أما بالنسبة لتكاليف اكتساب العملاء، كون المنتج الرئيسي بدون تكلفة ويمكن الوصول إليه بسهولة، يساهم بشكل كبير في انخفاض التكلفة..
يقول المدير التنفيذي @velez_david أن ٩٠٪ من عملاء @nubank استخدموا التطبيق عن طريق أصدقائهم أو زملائهم.
يقول المدير التنفيذي @velez_david أن ٩٠٪ من عملاء @nubank استخدموا التطبيق عن طريق أصدقائهم أو زملائهم.
كذلك @CashApp اكتسب عملاء بتكلفة لا تصدق، وفقا لـ@AmritaAhuja المدير المالي للشركة "كان متوسط تكلفة الحصول على عميل نشط ما يقارب ٥ دولارات!"
videos.ctfassets.net
videos.ctfassets.net
بكل المقاييس فهي تعتبر تكلفة بسيطة عند المقارنة بشركات التقنية المالية الأخرى، ناهيك عن البنوك، لذلك التركيز على الحفاظ على تكاليف منخفضة، يترجم إلى رسوم وأسعار أقل.
-تجربة العميل
تلعب تجربة العميل دورًا رئيسيًا في ظهور مثل هذه النماذج، حيث تحرص البنوك المنافسة على بناء تجربة عملاء غنية تساهم في اكتساب حجم كبير منهم على نطاق واسع، بالإضافة إلى جيل صاعد يفضل القيام بكل شيء من هاتفه.
~مقطع ترويجي لطيف يوضح ذلك..
youtube.com
تلعب تجربة العميل دورًا رئيسيًا في ظهور مثل هذه النماذج، حيث تحرص البنوك المنافسة على بناء تجربة عملاء غنية تساهم في اكتساب حجم كبير منهم على نطاق واسع، بالإضافة إلى جيل صاعد يفضل القيام بكل شيء من هاتفه.
~مقطع ترويجي لطيف يوضح ذلك..
youtube.com
على سبيل المثال ٧ملايين عميل من عملاء @transferwise قرروا استخدام البنك لأنه أرخص وأسرع وأسهل في الاستخدام.
>حسب تقرير الشركة السنوي عام 2020
lienzo.s3.amazonaws.com
>حسب تقرير الشركة السنوي عام 2020
lienzo.s3.amazonaws.com
كما تحرص البنوك المنافسة على بناء مجتمعات لعملائها؛ فعلى سبيل المثال @monzo يقول المدير التنفيذي “أريد بناء بنك مع الجميع ومن أجل الجميع" من خلال حل المشكلات الحقيقية ومعاملة الأشخاص بإنصاف وشفافية تامة؛ لأنه من خلال ذلك يمكنهم تحسين تجربة العميل..
-العديد من المنتجات!
غالبا ما تأتي البنوك المنافسة محملة بمنتجات عديدة ومختلفة أيضًا.
فعلى سبيل المثال؛ من خلال أحد البنوك التقليدية، يمكنك الوصول إلى حسابك المصرفي وتحويل الاموال باستخدام بطاقتك - وهذا غالب الاستخدام في بعض الأحيان…
غالبا ما تأتي البنوك المنافسة محملة بمنتجات عديدة ومختلفة أيضًا.
فعلى سبيل المثال؛ من خلال أحد البنوك التقليدية، يمكنك الوصول إلى حسابك المصرفي وتحويل الاموال باستخدام بطاقتك - وهذا غالب الاستخدام في بعض الأحيان…
في حين أنه مع بنك منافس، من المرجح أن تكون قادرًا على استخدام الخدمات التي ربما لم تقدمها البنوك الكبرى بعد - مثل إعداد الميزانية، اشعارات الإنفاق الفوري، بعض الادوات، او حتى فرص استثمار اموالك.
لذلك تعتبر التقنية المالية من أكثر القطاعات المثيرة للاهتمام!
حيث تعمل شركات التقنية المالية على تخطي الحدود، وإعادة التفكير في قواعد اللعبة، والكشف عن الطلب الذي لم يكن العملاء يعلمون به أصلا، مما جعل الكثير من الأشياء تبدو غير متوقعة!
حيث تعمل شركات التقنية المالية على تخطي الحدود، وإعادة التفكير في قواعد اللعبة، والكشف عن الطلب الذي لم يكن العملاء يعلمون به أصلا، مما جعل الكثير من الأشياء تبدو غير متوقعة!
بالنسبة للإستثمار في هذا القطاع، هناك إقبال كبير على الاستثمار في هذه البنوك، كما انها تحصل على تقييمات ضخمة، رغم انخفاض الإيرادات لكل عميل، لكن يعتقد المستثمرون أن تحقيق الدخل سيحدث في نهاية المطاف في مرحلة ما..
فعلى سبيل المثال؛ جذبت الإمكانات الهائلة لشركة @nubank "وارن بافيت" أحد أبرز المستثمرين في المؤسسات المالية للإستثمار فيها، كما هناك الآن محادثات حول جولة تمويلية جديدة من شأنها أن تقدر قيمة الشركة بمبلغ ٥٠ مليار دولار قبل أن تخطط للاكتتاب العام في أوائل العام المقبل.
ومن جهة أخرى هناك كذلك @StarlingBank -أول بنك منافس يبدأ في جني الأرباح- حيث يتوقع الاستحواذ عليه قريبا بواسطة @jpmorgan أو @LloydsBank!
bankingdive.com
bankingdive.com
بالنسبة للحديث عن أكبر عائق لنموذج العمل هو عدم نضج البيئة التشريعية لمثل هذه الأنواع،حيث نمت الخدمات المصرفية الجديدة بسرعة أكبر في الاتحاد الأوروبي منها في الولايات المتحدة،بسبب اللوائح الحكومية الأقل صرامة والسوق الذي يدعم الخدمات المصرفية المبتكرة كما ينطبق لدينا في المنطقة.
بالنسبة لتطبيق نموذج العمل لدينا في الشرق الأوسط وشمال أفريقيا وأبرز اللاعبين..
نبدأ في مصر.. وبالتحديد @TeldaApp أحد أبرز اللاعبين في المنطقة، إذ لم تحصل على التصاريح بعد، لكن لديها قائمة انتظار في التطبيق..
نبدأ في مصر.. وبالتحديد @TeldaApp أحد أبرز اللاعبين في المنطقة، إذ لم تحصل على التصاريح بعد، لكن لديها قائمة انتظار في التطبيق..
الجدير بالذكر أن الشركة حصلت على تمويل بقيمة ٥ مليون دولار في الربع الثاني من هذا العام، بواسطة عدة مستثمرين من ضمنهم @sequoia أحد أبرز صناديق الاستثمار الجريء على مستوى العالم، كأول استثمار لدى الصندوق في المنطقة..
techcrunch.com
techcrunch.com
بالنسبة للمملكة، هناك عدة محاولات لتطبيق نموذج العمل، من ضمنها نحن في @TweeqApp إذ يتوقع حصولنا على ترخيص (EMI) قريبا، كما يوجد قائمة انتظار في التطبيق تضم آلاف المستخدمين، ونسخة تجريبية للمنتج.
-مقال مرفق يوضح النظام التقني في الشركة.
engineering.tweeq.sa
-مقال مرفق يوضح النظام التقني في الشركة.
engineering.tweeq.sa
كما حصلنا على تمويل من @STVcapital و @RaedVC أكبر صناديق الاستثمار الجريء في المنطقة، خلال الربع الماضي من هذا العام ..
menabytes.com
menabytes.com
يوجد كذلك تحركات من البنوك التقليدية لدينا لمواكبة التقدم التقني في القطاع..
على سبيل المثال @alrajhibank_en أعلن الشهر الماضي عن تغيير هويته القديمة واختيار " unbank the bank!" كشعار المرحلة!
على سبيل المثال @alrajhibank_en أعلن الشهر الماضي عن تغيير هويته القديمة واختيار " unbank the bank!" كشعار المرحلة!
كما أسس بنك الراجحي شركة @neoleap_sa لمواكبة التقدم في قطاع التقنية المالية، وشركة @urpay_sa كمحفظة الكترونية مستقلة بفريق تابع للبنك..
السؤال، هل هذه الاستراتيجية هي الافضل؟
استراتيجية أن تطلق البنوك التقليدية الكبيرة علامة تجارية مصرفية رقمية قائمة بذاتها لم تثبت نجاحها حتى الآن، على سبيل المثال @jpmorgan أسس شركة تدعى (Finn) وتم إغلاقها بعد عام واحد من إطلاقها!
fintechfutures.com
استراتيجية أن تطلق البنوك التقليدية الكبيرة علامة تجارية مصرفية رقمية قائمة بذاتها لم تثبت نجاحها حتى الآن، على سبيل المثال @jpmorgan أسس شركة تدعى (Finn) وتم إغلاقها بعد عام واحد من إطلاقها!
fintechfutures.com
في نهاية المطاف الجميع سيستفيد من هذا التغيير، حيث تتحول الصناعة المصرفية إلى قطاع ناضج بمنتجات وحلول مفيدة، كما سيؤتي التقدم الرقمي في القطاع المصرفي ثماره في النهاية ويساهم في تحسين الاقتصادات بشكل كبير، بغض النظر عن اللاعب.
ختاما، باعتقادي أننا سنرى المزيد من شركات التقنية المالية التي تبلغ قيمتها مليارات الدولارات تنطلق من المنطقة قريبًا علمًا بأن التقييمات والإيرادات والنمو كلها كبيرة، لكن الفرق الجوهري الحقيقي هنا هو التغيير المحتمل في حياة مئات الملايين من الناس.
إنتهى.
إنتهى.
جاري تحميل الاقتراحات...